Cartão Revolut, o nosso review

Quem viaja sabe o dinheiro que os nossos "queridos" bancos nos cobram por levantamentos no estrangeiro. Juntando taxas de levantamento, de câmbio e respectivos impostos e comissões, com facilidade se ultrapassam os 10 euros dependendo do banco e do cartão. Levar dinheiro para trocar é um opção mas implica sempre algum risco (de perda ou roubo) e geralmente as casas de câmbio praticam taxas inferiores às reais (e quando não o fazem cobram comissões).

Recentemente decidimos aderir ao Revolut, um cartão Master Card pre-pago que alegadamente não cobra taxas. Após 2 meses a utilizar o dito para praticamente todos os levantamentos e pagamentos com cartão, decidimos partilhar as nossas primeiras impressões acerca do mesmo.

A adesão é extremamente simples. Basta fazer o download de uma aplicação para um smartphone, introduzir os dados de um cartão de débito ou de uma conta bancária e voilá, temos um cartão virtual criado. Não se paga nada e este cartão já funciona para pagamentos on-line, como se de um MBnet se tratasse. Convém completar a confirmação do cartão (em tudo similar à do PayPal) a fim de levantar os limites aos valores que se podem levantar e pagar. O pedido de um exemplar "físico" do cartão também é gratuito, demorando até 9 dias úteis a ser entregue. Se precisarem dele com mais urgência, o envio tem o custo de 20 euros e geralmente é entregue até 48h depois do pagamento. No meio dos preparativos deixamos isto para a última e recorremos à segunda opção, tendo o cartão chegado do Reino Unido dentro do prazo previsto. À data, o cartão pode ser carregado com Euro, Libra Esterlina e Dólar Americano, sendo possível cambiar entre as 3 moedas na própria aplicação. Os carregamentos aparecem no extracto bancário como uma simples compra e o nosso banco não cobra uma comissão ou taxa que seja pelo mesmo. É ainda possível enviar e receber dinheiro (como no PayPal) mas como até agora não utilizei essa funcionalidade, vai ficar de fora deste review.

A perspectiva de um cartão sem taxas deixa qualquer um céptico quanto as taxas de câmbio utilizadas. A primeira divisa que utilizamos, o rublo russo, é uma das duas em que a empresa não garante taxas iguais às dos bancos. No entanto, praticamente todos os levantamentos que fizemos tinham taxas muito próximas das praticadas pelos 2 bancos cujos cartões utilizei (por me ter esquecido de carregar o Revolut) no país, o Santander-Totta e o Novo Banco. Mesmo sendo ligeiramente menos favoráveis, compensavam (e muito) as já mencionadas taxas e comissões.

Esporadicamente o sistema informático do Revolut encontrava-se instável, pelo que as transações demoravam a aparecer na aplicação ou eram mesmo recusadas. Tudo isto aparece praticamente em tempo real na aplicação (com ligação à Internet) pelo que é fácil verificar se a operação está pendente, concluída ou se foi declinada. É também possível consultar a taxa de câmbio que nos será aplicada em tempo real.

Uma outra vantagem é o sistema de apoio ao cliente incorporado na aplicação, sob a forma de chat. Geralmente respondem num espaço de minutos, tendo o máximo tempo de espera de cerca de 20/30 minutos. Convem mencionar que este serviço tem um horário definido, regendo-se pelo fuso horário do Reino Unido. Fora deste horário, aparece como "offline". Ainda assim, bem melhor do que gastar uma fortuna ao telefone (quando atendem) a ligar para o nosso banco.

Claro que nem tudo é perfeito com o cartão, havendo vários aspectos menos positivos a ter conta e que deverão melhorar. Um deles é precisamente o apoio ao cliente. Para questões relativamente simples, são rápidos e eficazes mas quando a coisa se complica um bocado o caso muda de figura. Recentemente fiz uma compra avultada em Hong Kong e optei por pagar em dólares de Hong Kong em detrimento de libras (em Hong Kong é prática habitual perguntarem se querem o pagamento efectuado na moeda local ou na moeda "original" do cartão - que é emitido no Reino Unido). Optei pelo pagamento na moeda local (ao perceber que a taxa de câmbio era mais favorável do que a oferecida pela banco de Hong Kong) e qual não é o meu espanto, aparece-me debitado um valor 46 euros acima do previsto e com a conversão à partir de libras. Perdi cerca de 3 horas com o serviço de apoio ao cliente que imputou a responsabilidade ao banco do comerciante e que recomendou que reclamasse junto do mesmo. "Confirmaram" que este me aplicou uma conversão para libras com uma taxa pouco favorável. Assim o fiz e na dita loja lá ligaram para o banco a fim de esclarecer a situação. Mais umas horas de espera e estes declinaram tal responsabilidade. No meio do "jogo do empurra", estava decidido a esquecer os 46 euros até que subitamente a operação muda de "pendente" para "concluída", tendo o valor sido ajustado e o balanço do cartão rectificado. Quando o comuniquei ao serviço de apoio ao cliente, limitaram-se a pedir desculpa pelo "mal entendido". É relativamente frequente as operações aparecerem como "pendentes" mesmo quando claramente estão concluídas, o que neste caso "reteve" 46 euros indevidamente por uns 2 dias. Também ocorreu ter uma transação online (no caso um bilhete de comboio) que foi declinada segundo o comerciante e que por uns agonizantes 10 minutos apareceu com consumada na aplicação, sendo posteriormente devolvido o montante.

Outro aspecto a ter em conta, é o facto de não existirem taxas de levantamento até um limite de 550euros 200 euros mensais (o valor foi substancialmente reduzido em meados de Dezembro de 2016), sendo a partir daí cobrada uma taxa de 2% (algo que é mencionado na política de utilização do cartão e que surge sob a forma de notificação na primeira vez que se ultrapassa esse limite. Até aqui tudo bem, até porque nunca atinge valores comparáveis com os dos bancos. O que não é mencionado na política de utilização e obviamente teria que lá constar (consta da FAQ que obviamente serve para tirar dúvidas e não para informar todos os utilizadores das regras de utilização), é que ao fim de semana cobram uma taxa para cobrir potenciais perdas em relação à última taxa de sexta-feira. Além disso, mesmo que não haja perda alguma ou até mesmo que a taxa de segunda-feira seja mais favorável, não há lugar a qualquer devolução de dinheiro. A taxa é de 0,5% para as principais divisas, 1% para as restantes e 1,5% para o Rublo Russo e o Baht Tailandês. Portanto, o cartão "sem taxas" tem na realidade pelo menos 3 taxas, as 2 já mencionadas e mais uma para carregamentos com cartão de crédito (e de débito no caso de cartões em dólares americanos). No nosso caso esta é de 1%, no caso de um cartão em dólares, 1% se for de débito e 4% se for de crédito.

O que me leva ao penúltimo "problema" com que me deparei - que é facilmente ultrapassavel carregando o Revolut a partir da conta bancária - que é precisamente a introdução dos dados dos nossos cartões para carregamento. Este processa-se através da câmara do telemóvel apontada ao cartão mas se os números e nome no cartão tiverem pouco relevo ou forem de um material reflector (cartões prateados, dourados, metalizados, etc) pura e simplesmente não funciona. 

Um último inconveniente a ser mencionado, é que apesar de o cartão poder ser utilizado para 90 divisas diferentes e supostamente ser aceite em todas as máquinas que aceitem Master Card, foram várias as ATMs Chinesas que me recusaram o cartão ou levantamentos com o mesmo. Várias funcionavam com o Master Card do banco, outras pura e simplesmente não gostavam de nenhum dos meus cartões.

Posto isto, penso que o balanço é ainda assim bastante positivo. A aplicação parece ser segura (requer um código ou touch-id para ser acedida) e permite desactivar pagamentos com os dados do cartão e até por banda magnética, para evitar que seja clonado (o cartão tem tecnologia contactless). É ainda possível bloquear (e desbloquear) o cartão na aplicação, bem como alterar o pin.

No final, se fizermos as contas, poupa-se bastante dinheiro e há um melhor controlo dos gastos em tempo real. Se uma pequena empresa recém criada consegue funcionar e ter lucros com estes valores modestos, é a mera confirmação que as "taxas e comissões" dos bancos são uma mera extorsão aos clientes cujo dinheiro era suposto estes protegerem (às quais podemos juntar anuidades de cartões). 

ACTUALIZAÇÃO de 07 de Novembro de 2017


Faz pouco mais de um ano desde que começamos a usar o Revolut e até Setembro passado não tivemos problemas de maior com o mesmo, exceptuando os já referidos no nosso review original, que consideramos problemas menores embora alguns deles nos tenham feito perder precioso tempo de férias. Posto isto, pensei que após sensivelmente um ano de utilização, intensiva durante mais de 3 meses, não iria ter problemas com este cartão mas heis que eles surgiram.

Decidimos passar 2 semanas e meia em Marrocos no passado mês de Setembro e como tal alugamos um carro. A empresa de aluguer foi a Europcar, que já utilizei em diversos países sem qualquer incidente ou problema. À chegada ao aeroporto de Casablanca, uma das primeiras coisas que fiz foi aproveitar uma das "novas" (dis)funcionalidades do Revolut para converter uma quantia significativa de Euro em Dirham Marroquino (MAD), primeiro porque a taxa de câmbio até estava bastante simpática, segundo porque assim evitava pagar taxas extra em levantamentos/pagamentos ao fim de semana, já referidas acima.

Dirigimo-nos à Europcar e ao apresentar o cartão para pagamento o funcionário deparou-se com as opções de pagamento: em libras esterlinas (GBP) e MAD. Optei pelos MAD, claro está. O valor que me surgiu no terminal de pagamento e no talão estava correcto, logo assinei o respectivo. Por achar que não necessitar dele - e felizmente assim foi - atribuí o valor de franquia a bloquear para a eventualidade de algum dano à viatura a outro cartão bancário.

De imediato o valor foi debitado do cartão e eis que me surge na aplicação um valor cobrado em GBP, cerca de 10 euros superior ao valor que era suposto. Lembrei-me do episódio de Hong Kong acima descrito e simplesmente ignorei, achando que quando a transação completasse tudo iria ao sítio. Pegamos no carro e iniciamos a nossa aventura marroquina.

Dias mais tarde, o caso "agrava-se". A transação é dada como completa, mantém-se o valor em GBP mas com uma nova subida, passando a ficar sensivelmente 20 euros mais caro (200 MAD a mais). Aí decidi contactar o serviço de apoio, dando início a um calvário que só agora terminou. Pelo meio, deu para perceber uma série de "nuances" acerca do funcionamento deste cartão, da sua aplicação e do seu serviço de apoio, que passo a descrever.

Após explicar a situação, como já vem sendo habitual, tentaram imputar todas as responsabilidades ao comerciante, neste caso a Europcar. Ao explicar que fui eu quem escolhi a divisa a utilizar e que apenas aceitei aquele valor, solicitaram-me o talão comprovativo, como que desconfiando da minha versão. Envio-o e questiono-os acerca dos outros 10 euros que entretanto me fora subtraídos e aqui começa uma série revelações assustadoras, a meu ver:

 - primeiro explicam-me que foi uma "emenda offline" submetida a posteriori, que nunca me foi mostrada nem enviada, embora tenham prometido fazê-lo em várias ocasiões;
 - foi-me ainda explicado que após aceitar uma transação de um determinado valor, o comerciante poderia em boa verdade reclamar o débito do valor que bem lhe apetecesse mediante um "pedido de correcção";
 - após muita insistência minha, decidiram por fim orientar-me para a equipa de "Chargeback" que finalmente se disponibilizou a fornecer-me um formulário online onde poderia reclamar a este respeito e exigir a devolução do dinheiro;
 - foi-me ainda explicado que todo este processo poderia demorar até 45 dias e que só depois teria conhecimento do resultado, que me seria obviamente (ou então não) comunicado.

Escusado será dizer que para além das 6 horas de espera até ser atendido pelo apoio do cliente, perdi mais algum tempo nesta troca de mensagens e no envio do dito formulário bem como de toda a documentação exigida.

Volvidos os 45 dias, ninguém me contactou pelo que decidi contactar o serviço de suporte do Revolut. Após mais algumas horas de espera, lá recebi a resposta que já antevia: que não foi possível reaver o dinheiro e que lamentavam o sucedido.

Posto isto, concluí que a nova funcionalidade que permite armazenar várias divisas não é funcional, até porque ao longo dessa mesma viagem sempre que tinha euros disponíveis eram aí que me descontavam, nunca nos MAD. Concluí também, e este é o ponto determinante que me levará a deixar de utilizar o Revolut daqui em diante, que não só a aplicação não é fiável como a sua utilização não é de todo segura. De referir ainda que nesse mesmo dia consegui comprar tabaco no aeroporto sem introduzir PIN ou assinar qualquer talão, embora aqui persista a dúvida se não serão os marroquinos que "facilitam" e aceitam o talão comprovativo sem assinatura. De qualquer modo, percebi que também nesta situação a empresa Revolut nada fará para defender o seu utilizador. De resto este sempre foi o comportamento da mesma, isto é, declinar qualquer responsabilidade pelo que quer que fosse que corresse mal, mesmo quando poucas ou nenhumas dúvidas restam que a responsabilidade é deles. Assim foi em Hong Kong e não tenho qualquer dúvida que a história se repetiu mas desta vez com claro prejuízo meu.

Não menos importante, o serviço de apoio ao cliente que costumava ser célere passou a demorar uma eternidade a dar resposta, não parecendo acompanhar a crescente utilização do cartão e respectiva aplicação.